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小额贷款的概念(理解借款和贷款的区别)

发表于 2022-08-22
文章导读:一、贷款究竟是什么? 从表象来看,是我们缺钱,向资金充裕的人或机构借款,以满足当前的资金需求。但,透过现象看本质,贷款真的是向别人借钱吗?...

一、贷款究竟是什么?

小额贷款的概念(理解借款和贷款的区别)

从表象来看,是我们缺钱,向资金充裕的人或机构借款,以满足当前的资金需求。但,透过现象看本质,贷款真的是向别人借钱吗?本质上,我们是向未来的自己借钱,因为,所有的借款都需要在未来约定的时间内偿还。所以,贷款应该建立在对自己未来还款能力的正确评估,当然,这件事,放款机构会慎重评估借款人的资质条件。大多数情况下,借款人是被放款机构选择的,人们常说,银行最嫌贫爱富了,但客观讲,银行是在客观事实上,依据风险控制的选择,做的正确选择。

了解贷款,我们首先要确定贷款过程中涉及的3个对象。

1、借款人:对资金有强烈需求的人。在实际操作中,我们遇到绝大部分借款人最关心的是:额度、利息、还款方式。他们往往不会去考虑自己当前的负债结构、还款能力评估、潜在风险等,从而选择合适的贷款产品和必要的风控措施。

2、贷款人:放款人(机构)是通过利差来获利的。因此放款人最关心的是贷款人拥有良好的偿还能力,最起码能够收回贷款本金。其次再是获利的大小,所以贷款机构会有不同的产品。其贷款利率和还款方式也灵活多变。

3、担保人:简单说就是增信的作用。放款人认为,借款人的抗风险能力与借款额度需求不成正比,需要担保人提供还款保证。这里呼吁大家,谨慎为他人借款提供担保,实操中,出事的比比皆是。

二、贷款的分类

1、按照是否有抵押物,分为信用贷款和抵押贷款;信用类贷款,主要是根据贷款主体信用凭证来作为额度授信基础,抵押贷则是以抵押物的价值作为首信额度的基础。利率上,抵押贷款<信用贷款。

2、按资金用途分类,分为消费贷款和经营性贷款;经营性贷款是借款人用于公司经营周转,以获得经营性收入。而消费贷是提前的大额消费,不产生收益的,需要借款人用未来的收入来偿还,所以,借款人用于经营性的贷款,其抗风险能力比用于消费用途的强,因此,利率上,经营性贷款比消费性贷款便宜。

3、按借款主体分类,分为个人贷款和对公贷款。这里不做详细说明。

三、贷款的还款方式

1、等额本息:指每期还款中本金和利息部分相等(贷款总额/贷款年数/12个月),利息固定,每月还款额=固定本金+固定利息。

2、等额本金:指每期还款中本金部分相等(贷款总额/贷款年数/12个月),利息等于剩余本金的月利息,每月还款额=固定本金+当前本金利息;

3、先息后本:一般是指一年期的消费信贷,按日计息,每个月先付利息,第12个月还本金+第12个月利息。每月还款额=固定利息,第十二月还款额=本金+12月利息

很多客户会问,这三种还款方式,怎么选择最划算呢?

首先,在还款方式上,主动权往往在于贷款机构,比如,装修贷款来说,本身是纯信用的专项用途贷款,目前市场上只有等额本息的还款方式。

其次,在有选择的情况下,根据实操经验,给一个建议:正如我们前面说的,贷款的本质是向未来的自己借钱,总归得还。所以,在利息差不多的情况下,最好根据自身的资金用途来选择还款方式。如果你是贷款用来大额消费的,用未来自己的收入,提前圆今天的梦,那最好选择等额本息的还款方式,强迫自己每月储蓄还款。如果,您是用于投资或经营周转,那考虑到资金的使用率和灵活性,建议选择先息后本,同时能支持随借随还最好。

贷款本身是跟钱息息相关的,所以具有一定的专业性、复杂性、信息不对称性和主观性。对于贷款的了解,应该了解全局,即:“贷前”、“贷中”、“贷后”三个阶段。“贷前规划”经常被忽略,明天我们从“贷前规划”继续聊。

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