一、贷款究竟是什么？

从表象来看，是我们缺钱，向资金充裕的人或机构借款，以满足当前的资金需求。但，透过现象看本质，贷款真的是向别人借钱吗？本质上，我们是向未来的自己借钱，因为，所有的借款都需要在未来约定的时间内偿还。所以，贷款应该建立在对自己未来还款能力的正确评估，当然，这件事，放款机构会慎重评估借款人的资质条件。大多数情况下，借款人是被放款机构选择的，人们常说，银行最嫌贫爱富了，但客观讲，银行是在客观事实上，依据风险控制的选择，做的正确选择。

了解贷款，我们首先要确定贷款过程中涉及的3个对象。

1、借款人：对资金有强烈需求的人。在实际操作中，我们遇到绝大部分借款人最关心的是：额度、利息、还款方式。他们往往不会去考虑自己当前的负债结构、还款能力评估、潜在风险等，从而选择合适的贷款产品和必要的风控措施。

2、贷款人：放款人（机构）是通过利差来获利的。因此放款人最关心的是贷款人拥有良好的偿还能力，最起码能够收回贷款本金。其次再是获利的大小，所以贷款机构会有不同的产品。其贷款利率和还款方式也灵活多变。

3、担保人：简单说就是增信的作用。放款人认为，借款人的抗风险能力与借款额度需求不成正比，需要担保人提供还款保证。这里呼吁大家，谨慎为他人借款提供担保，实操中，出事的比比皆是。

二、贷款的分类

1、按照是否有抵押物，分为信用贷款和抵押贷款；信用类贷款，主要是根据贷款主体信用凭证来作为额度授信基础，抵押贷则是以抵押物的价值作为首信额度的基础。利率上，抵押贷款<信用贷款。

2、按资金用途分类，分为消费贷款和经营性贷款；经营性贷款是借款人用于公司经营周转，以获得经营性收入。而消费贷是提前的大额消费，不产生收益的，需要借款人用未来的收入来偿还，所以，借款人用于经营性的贷款，其抗风险能力比用于消费用途的强，因此，利率上，经营性贷款比消费性贷款便宜。

3、按借款主体分类，分为个人贷款和对公贷款。这里不做详细说明。

三、贷款的还款方式

1、等额本息：指每期还款中本金和利息部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息固定，每月还款额=固定本金+固定利息。

2、等额本金：指每期还款中本金部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息等于剩余本金的月利息，每月还款额=固定本金+当前本金利息；

3、先息后本：一般是指一年期的消费信贷，按日计息，每个月先付利息，第12个月还本金+第12个月利息。每月还款额=固定利息，第十二月还款额=本金+12月利息

很多客户会问，这三种还款方式，怎么选择最划算呢？

首先，在还款方式上，主动权往往在于贷款机构，比如，装修贷款来说，本身是纯信用的专项用途贷款，目前市场上只有等额本息的还款方式。

其次，在有选择的情况下，根据实操经验，给一个建议：正如我们前面说的，贷款的本质是向未来的自己借钱，总归得还。所以，在利息差不多的情况下，最好根据自身的资金用途来选择还款方式。如果你是贷款用来大额消费的，用未来自己的收入，提前圆今天的梦，那最好选择等额本息的还款方式，强迫自己每月储蓄还款。如果，您是用于投资或经营周转，那考虑到资金的使用率和灵活性，建议选择先息后本，同时能支持随借随还最好。

贷款本身是跟钱息息相关的，所以具有一定的专业性、复杂性、信息不对称性和主观性。对于贷款的了解，应该了解全局，即：“贷前”、“贷中”、“贷后”三个阶段。“贷前规划”经常被忽略，明天我们从“贷前规划”继续聊。