把通货膨胀率考虑进去，且精于利息算法的话，贷款是非常合算的。只是，我们还需要考虑风险，也就是贷款资金的用途，很多人往往就输在对风险的无视。

关于信用贷款，特别是个人信用贷款，一直都存在很大的争议。之所以存在争议，完全是因为利益的冲突。这个世界上，没有一样东西是完美的，它不可能平衡所有人的利益。

当然，我们也不是完全没有办法解决争议。如果，人们的素质足够高，且能够理性看待问题的话，争议也就没那么严重了。

不可否认，任何东西都存在双面性，我们需要以辩证的眼光看问题。当然，我并不是在宣扬马哲之类的东西，我只是在强调学以致用的重要性。

信贷也是如此。关于信贷，出借人和借款人，双方是出于自愿原则达成交易的。自从金钱诞生以来，任何涉及到利益的行为，我们都可以看成是交易。既然是出于自愿，也就不存在胁迫了，在这种情况下，我们需要去衡量信贷的必要性，特别是借款人。

也就是说，要衡量清楚信贷的用途，同时需要分析自身的风险。我想，任何借款人，在借款之前，都有精心衡量过。否则，没有人会无缘无故借钱。当然，有些人借钱可能仅仅是为了挥霍，但这也是借钱的动机之一。

不过，我们需要着重探讨的并非信贷的利弊，我们需要探讨的是贷款的必要性。信贷自然有他存在的道理，毕竟金融一直以来在助推实体经济方面，都起着举足轻重的作用。由于太过辩证，所以经济学家通常会衡量一个经济行为的两面影响。因此，你不要指望经济学家能给你很好的建议，就他们本身而言，看起来更像是个选择困难症患者。

当然，我们对宏观经济根本就不感兴趣，我们更注重微观方面的个人生存问题。关于信贷，我们只需要搞清楚利息的问题，剩余问题就交给那些已经吃饱饭的人去研究和解决。

关于利息的算法，我大体总结了几个，还算熟悉的计算方式。至于哪一种更为合算，看完也就基本知道了。利息的算法主要包含先息后本、等额本金、等额本息、随借随还等。

先息后本

先息后本自然是合算的，不过这需要资产抵押。也就是说，在有抵押物的情况下，才能享受先息后本。利息的话，可以按月交，也可以按季度交。

这恐怕是最为合算的还款方式了，它确保了资金的利用率。当然，如果把通过膨胀率衡量进去的话，你的资金几乎是零成本的。通货膨胀率高的话，你可能会因此而受益。怎么说呢？通货膨胀意味着，我们手头的钱一直在贬值。你从银行借到10万元，十年后还10元本金，而十年后的10万元，也就没什么价值了。

等额本金

这个有点复杂，但也不是非常复杂。这是分期还款的一种方式。假设你向银行借了12万，分十二个月还款，每月还1万元本金，加1200元利息(我们假设利率为1%)。不过，值得注意的是，利息是随着本金的减少而减少的。也就是说，最后一个月，你的本金是1万元，那么你的利息也就只有100元了。

这个很好理解，你还给银行的钱，将不再计算利息。只是，有一点需要考虑清楚，就是还款压力的问题。你需要权衡，是否能够承担这种还款压力。

等额本息

这是相对于等额本金的另一种分期还款方式，同样针对信用贷款。所谓信用贷款，就是在没有抵押物的情况下，凭借个人信用，从金融中介机构(银行就是金融中介)贷款。

等额本息，可以说是一个很大的陷阱。怎么理解呢？假设，你借了12万，分12月还款，每月还10000本金，每月利息为1200元。到了最后一个月，剩余本金只有10000元，而金融中介机构照样算你1200元利息，也就是说，最后一个月，利率高达12%。

按利率1%测算，分12个月还款，最终年化利率高达34%。当然，你分的期数越长，你付出的代价也就越大。

随借随还

这是当前比较流行的信贷模式，利息按天计算，平均每天利息在万5左右。也就是说，借一万，一天需要付出5元利息，一个月就是150元利息。月利率达到1.5%。按目前的信贷成本来说，不算非常高。只是，随借随还产品的话，只适合短期周转，不适合长期使用。

不过，你需要长期使用的话，可以选择分期还款。分期的利息差不多，不过最好看清楚，是等额本息还是等额本金，首选等额本金。

虽然，贷款的话，去纠结利息没什么用。但是，我们可以去纠结通货膨胀率。通货膨胀率对抵押贷款的人来说，是非常有利的。

为什么我们需要讲解这个呢？因为，希望人们走出对信贷的误解，能够更深刻地看待这个问题。同时，也希望人们能够了解月利率2.5%是什么概念，因为小额贷的月利息就是这么高，不仅如此，还款方式还是等额本息的。

高利息，也是促使小额贷款公司覆灭的原因之一。千里之堤，溃于蚁穴，我们可以把无数蚂蚁看成是无数的原因。这些原因，造就一个行业的终结。